¿Se describiría a sí mismo como una persona estresada en términos financieros? El dinero es una de las principales causas de estrés para millones de estadounidenses, y ese estrés aumenta durante períodos de incertidumbre económica, como los altos índices de desempleo y la recesión a nivel nacional. Si le gustaría tener mayor tranquilidad financiera, existen diferentes maneras para comenzar a tenerla incluso si se encuentra actualmente en una situación difícil.

Controlar el presente, planificar el futuro

Puede comenzar a lograr avances para cumplir con su objetivo de tener tranquilidad financiera. Para ello, identifique, en primer lugar, en qué situación se encuentra hoy día (su realidad financiera). Puede ser difícil imaginar lograr la tranquilidad financiera cuando está preocupado por el pago en fecha de sus cuentas, el pago de la deuda de su tarjeta de crédito o la búsqueda de un trabajo. Sin embargo, la realidad es que, independientemente de cuán mala sea su situación financiera actual, eso no significa que durará por siempre. El tiempo, las circunstancias y sus opciones financieras pueden hacer posible que se encuentre en una mejor situación financiera en semanas, meses o años.

Una vez que haya determinado para sí mismo cuál es su realidad financiera actual, lo próximo que debe hacer es elegir lo que sea verdaderamente importante para usted y su familia. Prepare una lista breve de objetivos manejables a corto, mediano y largo plazo. Aquí le presentamos algunos posibles ejemplos:

Objetivos a corto plazo (debe poder lograrlos en un plazo de 12 a 18 meses):

• Inscribirse en un plan de ahorros jubilatorios de algún empleador y comenzar a aportar fondos
• Cancelar una tarjeta de crédito o línea de crédito

Objetivos a mediano plazo (debe poder lograrlos en un plazo de 1 a 5 años):

• Tener ahorrado suficiente cantidad de dinero para realizar un pago inicial de la compra de una vivienda
• Cancelar el total de la deuda de tarjetas de crédito
• Iniciar una empresa personal

Objetivos a largo plazo (debe poder lograrlos en un plazo de más de 5 años):

• Ahorrar suficiente cantidad de dinero para jubilarse a una edad específica
• Pagar una parte o la totalidad de la educación universitaria de un hijo

Al saber en qué situación se encuentra actualmente en términos financieros y, luego, lo que es personalmente importante para usted cuando se trate de sus finanzas personales, se encontrará en una mejor situación para poder crear un plan que le permita alcanzar esos objetivos (un plan que lo ayude a decidir cómo ganará, ahorrará, gastará e invertirá el dinero) en relación con sus prioridades financieras.

Cómo definir la tranquilidad financiera y personalizarla

Lo próximo que debe hacer es definir qué significa la tranquilidad financiera para usted y su familia. La tranquilidad financiera puede significar muchas cosas diferentes para las personas, incluso para quienes viven bajo el mismo techo. El hecho de comprender qué significa la tranquilidad financiera para usted puede ayudarlo a comunicarse con más claridad con su cónyuge o pareja, educar a sus hijos, planificar con un profesional financiero y tomar decisiones que sean consecuentes con sus objetivos financieros.

Analicemos algunas opciones de lo que podría significar la tranquilidad financiera para usted y su familia. Piense detenidamente cuáles de estas afirmaciones serían verdaderas para usted:

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría que puedo pagar mis cuentas de manera regular”. ¿Debe hacer malabares con las cuentas, pagar los recargos por mora y multas, y lidiar con las llamadas que realizan las agencias de cobranza regularmente? Para usted, un primer paso importante hacia el logro de la tranquilidad sería poder ganar y administrar ingresos que le permitirían pagar sus cuentas. Puede empezar por elaborar un presupuesto. Saber qué ingresos tiene y qué gastos fijos debe pagar puede ayudarlo a tomar decisiones sobre cómo destinar el resto de sus ingresos, de modo que esté mas capacitado para pagar sus cuentas.

  Si concluye que, independientemente de lo que haga con un buen presupuesto, aún así no puede pagar sus cuentas con los ingresos que percibe actualmente, quizás desee buscar maneras de aumentar sus ingresos, ya sea a corto plazo o de manera temporal, o bien, a largo plazo, de modo tal que pueda cumplir con sus obligaciones financieras. Si no puede encontrar empleo de inmediato o si sus horarios no le permiten tener otro empleo, quizás desee trabajar con un asesor de crédito para diseñar un plan que le permita trabajar con los acreedores a fin de negociar un plan de pago de cuentas mientras busca recortar gastos.

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría no tener ninguna deuda o ser capaz de cancelar la deuda de mis tarjetas de crédito y reducir el monto de mis préstamos”.Tener un monto significativo de deuda con tarjetas de crédito a una tasa de interés alta puede ser muy estresante. Si está luchando por pagar deudas, su definición de tranquilidad financiera podría incluir el hecho de no tener deudas. O, quizás, actualmente no tenga ninguna deuda pero le preocupe saber que puede caer en una situación en la cual se enfrente al hecho de tener que asumir el pago de una deuda.

  Si actualmente no tiene deudas, a fin de seguir en esa condición, debe asegurarse de tener los suficientes ahorros para emergencias y seguros (dado que un evento o emergencia inesperada podría agotar sus ahorros y dejarlo en una situación por la cual debería asumir deudas). Use nuestra hoja de trabajo interactiva de presupuesto para saber de dónde puede conseguir el dinero que depositará en una cuenta bancaria o un vehículo de inversión de ahorros para emergencias y conozca los tipos de seguros que querría o necesitaría tener para proteger sus bienes en nuestra sección Seguros y protección.

  Sin embargo, si actualmente tiene deudas que no le permiten alcanzar su objetivo de tranquilidad financiera e inexistencia de deudas, deberá comenzar por elaborar un presupuesto. Es la única manera que tiene de saber cuánto dinero posee actualmente para poder destinar al pago de esas deudas. También le indicará si vale la pena dedicar tiempo a encontrar una manera de ganar más ingresos para cancelar sus deudas. Lo próximo que debe hacer es usar nuestra calculadora para saber cómo salir de las deudas y obtener así un panorama más preciso de su situación de cancelación de deudas. Según la magnitud de sus deudas y los bienes que tenga actualmente, tal vez le convenga pensar si vale la pena o no que venda los bienes o las pertenencias y que utilice ese dinero para cancelar las deudas. Pero preste atención a no arriesgar su bienestar económico a largo plazo y a no exponerse a incurrir en multas e impuestos mediante la liquidación de activos, como retirar dinero del plan 401(k) o el cobro en efectivo de una póliza de seguro de vida. Si, actualmente, depende de las tarjetas de crédito para complementar sus ingresos y no puede llegar hasta cobrar su próximo salario sin usar dichas tarjetas o contratar los servicios de empresas de préstamos contra el sueldo, una buena idea es ponerse en contacto con una agencia de asesoría de crédito creíble y sin fines de lucro que opere en su zona a fin de recibir ayuda profesional en la elaboración de presupuestos, así como trabajar con los acreedores para cancelar sus préstamos pendientes de pago.

  La cancelación de sus deudas puede consistir en un largo proceso. Sin embargo, tenga en cuenta que una vez que logre su objetivo de no tener más deudas, no sólo podrá ahorrar el dinero con el cual estuvo pagando intereses, recargos y multas, sino que también se liberará del estrés que siente al tener que administrar sus deudas todos los días y aun así pagar sus cuentas. También se dará cuenta del beneficio extra de sentir menos miedo y tener más confianza financiera respecto de su capacidad para administrar el dinero y tomar decisiones financieras para su propio futuro.

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría que podría cumplir mis objetivos financieros a largo plazo”. ¿Tiene objetivos financieros a largo plazo, como comprar una casa, pagar la educación universitaria de un hijo o recibir los suficientes ingresos al momento de jubilarse? El logro de estos objetivos a largo plazo exige la planificación y la perseverancia de seguir adoptando medidas, especialmente cuando piense que no puede nunca adoptar medidas significativas para lograr ese objetivo e incluso no está seguro de cómo comenzar. En lugar de quedarse paralizado por la incertidumbre o el miedo, piense en algunas posibles medidas que puede adoptar a partir del día de hoy:

  • Sea específico. Escriba, con el mayor detalle posible, en qué consisten sus objetivos a largo plazo. Se ha comprobado que es más probable que logre un objetivo si es detallado y específico. En consecuencia, por ejemplo, en lugar de decir que simplemente quiere “comprar una casa”, piense en el objetivo más específico de “ahorrar e invertir la suficiente cantidad de dinero para tener $25.000 en efectivo a fin de realizar un pago inicial para la compra de su casa dentro de los próximos 3 a 5 años”.
  • Elabore un presupuesto al respecto. A continuación, use nuestra hoja de trabajo interactiva de presupuesto para ver lo que actualmente tiene ahorrado para destinarlo a ese objetivo y saber de dónde puede conseguir dinero de sus ingresos actuales para ahorrar e invertir más.
  • Obtenga ayuda. Tener un objetivo específico lo ayudará a delimitar su atención y encontrar recursos relacionados para poder lograrlo. Por ejemplo, saber que quiere ahorrar $25.000 para realizar un pago inicial podría ayudarlo a concentrarse en la búsqueda de recursos hacia el logro de ese objetivo, como buscar un programa de viviendas asistido por el empleador o analizar si cumple con los requisitos necesarios para participar en un programa local o financiado por el estado. Además, existen recursos y vehículos de inversión que lo pueden ayudar a ahorrar dinero en impuestos y obtener fondos equivalentes (por ejemplo, del plan de ahorros de jubilación 401(k) del empleador) para su jubilación; además, podrá encontrar vehículos que lo ayudarán a invertir de acuerdo con su plano temporal y la tolerancia al riesgo con fines de educación universitaria (es decir, un plan de ahorros 529 para educación universitaria basado en la edad).

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría que puedo comprar o pagar por lo que sea que quiera hacer ahora y en el futuro, para mí y para mi familia”. A fin de tener la libertad financiera de comprar o hacer lo que quisiera ahora y en el futuro, necesitará percibir ingresos discrecionales que superen lo que debe ahorrar e invertir para satisfacer sus futuras necesidades, incluso la jubilación, etc., dinero que aún no ha destinado a fines específicos (por ejemplo, para el pago de una hipoteca, impuestos, facturas de servicios públicos, cancelación de préstamos estudiantiles, etc.) Si no tiene los ingresos discrecionales que le gustaría tener ahora mismo, deberá aumentar sus ingresos o reducir sus gastos fijos actuales. También es posible que quiera averiguar si realmente necesita comprar todas las cosas que quiere.

  Si bien uno disfruta de pensar que puede tener todo el dinero que necesita para hacer lo que quiera ahora, debe tener en cuenta que incluso si gana suficiente dinero para cumplir con ese objetivo, también deberá separar dinero para solventar cosas que desea hacer con posterioridad a fin de mantener ese objetivo. Por ejemplo, deberá ganar, ahorrar e invertir para cumplir con objetivos financieros a futuro, como tener el seguro adecuado, planificar la jubilación, etc.

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría que seré capaz de dejarle una herencia a mis hijos y seres queridos”. A muchas personas les gustaría ser capaz de hacer donaciones de bienes inmuebles y financieros a las personas e instituciones u organizaciones benéficas que elijan después de su fallecimiento. La planificación patrimonial y la redacción de un testamento conforman ese proceso. A fin de lograr este objetivo específico, querrá trabajar con un abogado que tenga experiencia en la planificación patrimonial. El abogado debe recomendarle que siga los primeros pasos básicos e importantes, como organizarse con respecto a la tutela, redactar un testamento, designar a los beneficiarios en las pólizas de seguro y cuentas de inversión, ahorrar dinero para solventar los costos del fallecimiento (por ejemplo, arreglos relativos al entierro), etc.

  Asimismo, debe pensar en trabajar con un asesor financiero profesional y creíble que pueda ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre cómo invertir, de mejor manera, sus recursos en la actualidad para beneficiarse de las disposiciones impositivas que pueden ayudarlo a lograr sus objetivos de planificación patrimonial.

• “Para mí, la tranquilidad financiera significaría que tengo la suficiente cobertura de seguro para proteger mis bienes en caso de que ocurra alguna emergencia”. Tener la cobertura de seguro adecuada puede garantizar que no pierda bienes importantes, como sus ahorros, inversiones o su casa, porque debe pagar costos inesperados relacionados con una emergencia. También puede brindarle beneficios para ayudarlo a evitar asumir deudas mientras está lidiando con una emergencia o situación, como el dinero para pagar una vivienda en alquiler por medio de una póliza de seguro de propietarios si necesita vivir en algún otro lugar mientras se realizan reparaciones en su casa con posterioridad a algún desastre natural. El primer paso hacia el logro de este objetivo es conocer cuáles son sus necesidades de seguro actuales por medio de nuestra sección Seguros y protección. Luego, verifique con su empleador si existen beneficios de seguro que puede aprovechar por medio de su lugar de trabajo. Si no puede recibir los beneficios del seguro a cargo del empleador o no cumple con los requisitos, analice un presupuesto personal para ver qué cantidad de dinero puede invertir en la compra de una póliza por su propia cuenta y, luego, investigue sobre qué opciones de seguro podrían ofrecerle las asociaciones y los clubes a los cuales pertenece o por medio de su banco o entidad crediticia.

• “Para mí, la tranquilidad financiera significa que no tendré que preocuparme por el hecho de que mi dinero se agote antes de que fallezca”. De acuerdo con la Administración del Seguro Social, se espera que el hombre promedio estadounidense viva hasta los 82 años y la mujer promedio estadounidense, hasta los 85. Si su objetivo consiste en jubilarse por completo a los 65 años, entonces debe planificar tener la suficiente cantidad de dinero ahorrado e invertir para pagar todos los gastos cotidianos durante casi 20 años. Si la tranquilidad financiera para usted significa tener la suficiente cantidad de dinero para financiar totalmente su jubilación, deberá tener un plan para ahorrar e invertir dinero durante sus años de trabajo y cumplirlo sistemáticamente. A fin de lograr ese objetivo, debe pensar en lo siguiente:

  • Evaluar los beneficios relacionados con la jubilación de su actual empleador y asegurarse de que comprende lo que se le ofrece para que pueda aportar y qué parte de su jubilación cubrirá los esfuerzos que realiza.
  • Participar en el plan de ahorros de jubilación 403b o 401k de aportaciones definidas de su empleador y aportar el monto máximo permitido todos los años.
  • Abrir una cuenta de jubilación individual (IRA) y aportar el monto máximo permitido por año.
  • Crear un fondo de ahorros para emergencias, de modo que no tenga que dejar de aportar a la cuenta de inversión para su jubilación ni sacar un préstamo para aportar a dicha cuenta en el caso de que tenga que incurrir en gastos inesperados.
  • Trabajar con un asesor o profesional financiero matriculado y de buena reputación a fin de analizar su planificación actual de jubilación, las opciones de ahorro e inversión y los pasos que ha seguido para comprender si existen otros pasos que quizás debería seguir u opciones o decisiones financieras que quizás debería adoptar a fin de tener más seguridad en su jubilación.

Conclusión

Use esa lista como primer paso para determinar su realidad financiera actual y, luego, definir específicamente qué podría significar la tranquilidad financiera para usted y su familia, de modo que sepa qué objetivos quiere lograr. A continuación, comience por hablar con su cónyuge o pareja sobre lo que debe hacer para avanzar hacia el cumplimiento de los objetivos específicos. Recuerde que mejorar sus finanzas requiere más de un paso, de manera tal que se preocupe menos y que los objetivos de vida a corto, mediano y largo plazo exigen seguir pasos diferentes a fin de lograr la tranquilidad financiera. Este proceso dura toda la vida, pero dado que usted está en condiciones de ver que puede avanzar para cumplir los objetivos financieros, es posible que gane impulso para determinar cuál será el próximo objetivo de tranquilidad financiera y... ¡seguir adelante!